По-моему игре не хватает Банко.Я помню с Китайцем говорил об этом хотел открыть,
новсе захлебнулось.ДАже не начавшись из-за лени Администрации.Они не хотят
видеть перспектив банковского дела!Хотя это важно.По-моему мнению это само
грамотное описание банковской системы.По-более важным вопросам прошу писать в
личку.
С уважением Джей
Современная банковская система: сущность и структура
Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные
денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде
кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между
предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение
в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и
кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных
центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную
политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все
виды банковских операций.
В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские
системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком.
На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные
и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки,
ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки,
внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты
(инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные
фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но
даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия,
Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк
выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным
правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей
налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит
государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные
отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и
осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка
банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих
банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве
“кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов
денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через
специальные расчетные палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически
все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих
банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование
промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В
современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием
срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать
систему кредитования населения (потребительского кредита).
Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут
различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием
государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории
деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков
делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды,
образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий,
их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).
Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с
куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После
кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран
коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг
частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время
преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых
компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого
имущества представлено ценными бумагами корпораций).
Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные
операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную
филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских
синдикатах).
Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые
банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению
предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к
выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение
размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности о
их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа
гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой
счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям
акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной
системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и
учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.
Сберегательные банки ( в США - взаимосберегательные банки , в ФРГ -
сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения
местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно
контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции
сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие
счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,
банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.
Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.
Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог
недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят
в выпуске ипотечных облигаций.
Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими
банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными
учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения.
Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в
жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер
производительно используемого капитала.
Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми
компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог
машин и оборудования. В этом случае сумма ипотечного кредита ниже рыночной
стоимости закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того,
размеры ипотечного кредита уменьшаются в зависимости от степени износа
закладываемого оборудования.
Процентные ставки по ипотечному кредиту определяются спросом и предложением и
дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.
Ипотечный кредит широко распространен в странах с рыночной экономикой. Ссуды
выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент
(10-20%).
Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном,
за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и
среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования
и т.д.
Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых
выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние
общества), а также представительства, агентства, отделения.
Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию,
владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую
операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только
указанными операциями , существуют смешанные холдинги, которые, кроме того,
ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом
случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией
дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную
структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через
владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся
держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания
получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних
компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних
компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве
собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее
влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут
иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью,
товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги,
организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).
Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский
филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и
считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может
выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и
специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся
факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью
филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными
бумагами компаний небанковского сектора.
В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими
лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство
занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая
деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять
активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное
обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как
само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает
собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как
активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем
операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.
Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные,
муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные, созданные с участием
государства.
В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно
вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами
, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть
более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков
сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем
операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах
которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного
применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими
союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к
монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции
- размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ -
все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения
между несколькими ведущими банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в
крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.
Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в
банковском деле.
Существуют несколько форм банковских объединений.
Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных
банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления
единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и
т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для
совместного проведения крупных финансовых операций.
Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния
нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и
осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих
самостоятельность , но находящихся под финансовым контролем одного крупного
банка, скупившего контрольные пакеты их акций.
В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими.
Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как
вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и
устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные
банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор),
расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у
крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие
большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую
плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что,
естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более
усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной
техники.
В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным
методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в
районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством
предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими
банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у
других крупных банков.
Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над
предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной
компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть
на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать
наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения
денежно-кредитных операций. |